নিউইয়র্ক, ১৩ আগস্ট, (প্রজন্ম কথা) – যুক্তরাষ্ট্রে গ্রিন কার্ড ও স্থায়ী চাকরি থাকার পরও নতুন অভিবাসীদের অ্যাপার্টমেন্ট ভাড়া নেওয়ার আবেদনে সমস্যায় পড়তে হতে পারে। এর একটি কারণ হতে পারে যুক্তরাষ্ট্রে পর্যাপ্ত ক্রেডিট হিস্ট্রি বা ঋণ ও আর্থিক লেনদেনের ইতিহাস না থাকা। তবে শুধু ক্রেডিট স্কোর নয়, বাড়িওয়ালা বা সম্পত্তি ব্যবস্থাপনা প্রতিষ্ঠান ভাড়াটিয়ার আয়, চাকরি, ভাড়ার ইতিহাস, উচ্ছেদের তথ্যসহ বিভিন্ন বিষয় বিবেচনা করতে পারে।

যুক্তরাষ্ট্রে কোনো ব্যক্তির বৈধ অভিবাসন স্ট্যাটাসের পাশাপাশি তাঁর আর্থিক রেকর্ডও বিভিন্ন আবাসন ও ঋণসংক্রান্ত সিদ্ধান্তে গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে। বিশেষ করে বাড়ি ভাড়ার ক্ষেত্রে অনেক বাড়িওয়ালা বা সম্পত্তি ব্যবস্থাপনা প্রতিষ্ঠান ভাড়াটিয়া যাচাই প্রতিবেদন ব্যবহার করে। এসব প্রতিবেদনে ক্রেডিট ইতিহাস, আগের ভাড়ার তথ্য, ভাড়া পরিশোধের রেকর্ড, উচ্ছেদের তথ্য, আয় ও চাকরির যাচাইসহ বিভিন্ন তথ্য থাকতে পারে।

ফলে গ্রিন কার্ড থাকা বা স্থায়ী চাকরি থাকা নিজে থেকেই বাড়ি ভাড়ার আবেদন অনুমোদনের নিশ্চয়তা দেয় না। একইভাবে পর্যাপ্ত ক্রেডিট ইতিহাস না থাকা মানেই আবেদনকারী আর্থিকভাবে ঝুঁকিপূর্ণ, এমনটিও নয়। বিশেষ করে যুক্তরাষ্ট্রে নতুন করে আর্থিক জীবন শুরু করা ব্যক্তিদের ক্ষেত্রে সমস্যাটি অনেক সময় খারাপ ক্রেডিটের চেয়ে পর্যাপ্ত ক্রেডিট তথ্য না থাকার সঙ্গে সম্পর্কিত হতে পারে।

ক্রেডিট হিস্ট্রি কেন গুরুত্বপূর্ণ

ক্রেডিট হিস্ট্রি মূলত একজন ব্যক্তি কীভাবে ক্রেডিট বা ঋণ ব্যবহার করেছেন এবং সময়মতো তা পরিশোধ করেছেন, তার আর্থিক রেকর্ড। ক্রেডিট কার্ড বা ঋণের বিল নিয়মিত ও সময়মতো পরিশোধ করা দীর্ঘমেয়াদে একটি শক্তিশালী ক্রেডিট প্রোফাইল তৈরিতে সহায়তা করতে পারে।

তবে সব ধরনের বিল বা আর্থিক লেনদেন স্বয়ংক্রিয়ভাবে ক্রেডিট ব্যুরোর প্রতিবেদনে যুক্ত হয় না। ফলে কেউ যুক্তরাষ্ট্রে কয়েক বছর বসবাস করলেও তাঁর ক্রেডিট হিস্ট্রি পর্যাপ্তভাবে তৈরি হয়েছে, এমন নিশ্চয়তা নেই। বিশেষ করে যারা দীর্ঘদিন ক্রেডিট ব্যবহার করেননি বা যেসব লেনদেন ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করা হয়নি, তাদের ক্ষেত্রে ক্রেডিট ফাইল তুলনামূলকভাবে পাতলা থাকতে পারে।

এ কারণে নতুন অভিবাসীদের জন্য একটি বিষয় গুরুত্বপূর্ণ হলো, ক্রেডিট হিস্ট্রি না থাকা এবং খারাপ ক্রেডিট থাকা এক বিষয় নয়। কারও আগের ঋণ পরিশোধে সমস্যা না থাকলেও যুক্তরাষ্ট্রে নতুন হওয়ায় তাঁর পর্যাপ্ত ক্রেডিট তথ্য নাও থাকতে পারে।

৬৭০ থেকে ৭৩৯ স্কোর মানেই কি বাড়ি ভাড়া পাওয়া যাবে?

ফিকো ক্রেডিট স্কোরের প্রচলিত শ্রেণিবিন্যাস অনুযায়ী ৬৭০ থেকে ৭৩৯ স্কোরকে ‘ভালো’ হিসেবে বিবেচনা করা হয়। তবে এটি বাড়ি ভাড়া পাওয়ার জন্য কোনো বাধ্যতামূলক স্কোর নয়।

কোনো বাড়িওয়ালা বা সম্পত্তি ব্যবস্থাপনা প্রতিষ্ঠানের নিজস্ব যাচাইয়ের নিয়ম থাকতে পারে। একজন আবেদনকারীর ক্রেডিট স্কোর ভালো হলেও আয়, ভাড়ার ইতিহাস, ঋণের পরিমাণ বা অন্যান্য যাচাইয়ের ফলাফলের ভিত্তিতে আবেদন নিয়ে আলাদা সিদ্ধান্ত হতে পারে। তাই নির্দিষ্ট একটি ক্রেডিট স্কোর থাকলেই ভাড়ার আবেদন অনুমোদিত হবে, এমন নিশ্চয়তা নেই।

বাড়ি ভাড়া ও বাড়ি কেনার ক্ষেত্রে পার্থক্য

বাড়ি ভাড়া নেওয়া এবং বাড়ি কেনার জন্য মর্টগেজ ঋণ নেওয়া একই ধরনের প্রক্রিয়া নয়। ভাড়া নেওয়ার ক্ষেত্রে বাড়িওয়ালা বা সম্পত্তি ব্যবস্থাপনা প্রতিষ্ঠান ভাড়াটিয়া যাচাই প্রতিবেদন ব্যবহার করতে পারে। অন্যদিকে বাড়ি কেনার সময় ঋণদাতা প্রতিষ্ঠানের কাছে ক্রেডিট, আয়, ঋণ এবং অন্যান্য আর্থিক তথ্য গুরুত্বপূর্ণ হয়ে ওঠে।

অর্থাৎ গ্রিন কার্ড ও স্থায়ী চাকরি থাকা একজন ব্যক্তির আর্থিক সক্ষমতার পক্ষে গুরুত্বপূর্ণ হলেও, বাড়ি কেনার ঋণ বা ভাড়া নেওয়ার আবেদন অনুমোদনের একমাত্র ভিত্তি নয়।

সিকিউরড ক্রেডিট কার্ডে শুরু করা যায় ক্রেডিট হিস্ট্রি

যুক্তরাষ্ট্রে নতুন করে ক্রেডিট হিস্ট্রি তৈরির একটি প্রচলিত উপায় হলো সিকিউরড ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার। এ ধরনের কার্ডে সাধারণত আগে নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ জামানত হিসেবে জমা রাখতে হয়। এরপর সেই জামানতের ভিত্তিতে নির্দিষ্ট ক্রেডিট সীমার মধ্যে কার্ড ব্যবহার করা যায়।

কার্ডটি ব্যবহার করার পর নিয়মিত ও সময়মতো বিল পরিশোধ করলে ক্রেডিট হিস্ট্রি তৈরিতে সহায়তা হতে পারে। তবে কার্ড নেওয়ার আগে প্রতিষ্ঠানটি ক্রেডিট ব্যুরোগুলোতে কার্ডের ব্যবহার ও পরিশোধের তথ্য রিপোর্ট করে কি না, তা নিশ্চিত করা গুরুত্বপূর্ণ।

শুধু সিকিউরড কার্ড ব্যবহার করলেই দ্রুত ভালো ক্রেডিট স্কোর তৈরি হবে, এমন নিশ্চয়তা নেই। ক্রেডিট তৈরির ক্ষেত্রে সময়মতো পেমেন্ট, ক্রেডিট সীমার তুলনায় ব্যবহারের পরিমাণ এবং দীর্ঘমেয়াদি ব্যবহারের ইতিহাসসহ বিভিন্ন বিষয় বিবেচিত হতে পারে।

সময়মতো বিল পরিশোধ গুরুত্বপূর্ণ

ক্রেডিট স্কোর শক্তিশালী করার ক্ষেত্রে ঋণ ও ক্রেডিট কার্ডের বিল সময়মতো পরিশোধ করা গুরুত্বপূর্ণ। একই সঙ্গে ক্রেডিট কার্ডের সীমার খুব কাছাকাছি ব্যালান্স না রাখাও উপকারী হতে পারে।

নতুন অভিবাসীদের ক্ষেত্রে তাই ক্রেডিট তৈরি করার পাশাপাশি নিজের আর্থিক সামর্থ্য অনুযায়ী ব্যয় করা এবং ঋণ ব্যবস্থাপনায় সতর্ক থাকা গুরুত্বপূর্ণ। প্রয়োজনের চেয়ে বেশি ক্রেডিট নেওয়া বা নিয়মিত বিল পরিশোধে ব্যর্থ হওয়া ভবিষ্যতে আর্থিক আবেদনে সমস্যা তৈরি করতে পারে।

আবেদন প্রত্যাখ্যাত হলে কী করবেন

কোনো ভাড়ার আবেদন যদি ভাড়াটিয়া যাচাই প্রতিবেদন বা ক্রেডিট প্রতিবেদনের তথ্যের কারণে প্রত্যাখ্যান করা হয়, অথবা ওই প্রতিবেদনের ভিত্তিতে বেশি নিরাপত্তা জামানত বা অতিরিক্ত ফি নেওয়া হয়, তাহলে আবেদনকারীকে নির্দিষ্ট কিছু তথ্য জানানোর নিয়ম রয়েছে।

এ ধরনের ক্ষেত্রে বাড়িওয়ালা বা সংশ্লিষ্ট পক্ষকে যে প্রতিবেদন ব্যবহার করা হয়েছে, সেটি প্রস্তুতকারী প্রতিষ্ঠানের নাম ও যোগাযোগের তথ্য জানাতে হতে পারে। আবেদনকারী নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে ওই প্রতিষ্ঠানের কাছ থেকে প্রতিবেদনের বিনামূল্যের কপি চাইতে পারেন। প্রতিবেদনে ভুল বা পুরোনো তথ্য থাকলে তা সংশোধনের জন্য আপত্তি জানানোর সুযোগও রয়েছে।

বাড়ি ভাড়া, বাড়ি কেনা বা মর্টগেজ পাওয়ার ক্ষেত্রে যুক্তরাষ্ট্রের ন্যায্য আবাসন আইনের অধীনে নির্দিষ্ট বৈশিষ্ট্যের ভিত্তিতে বৈষম্য নিষিদ্ধ। ফলে ক্রেডিট বা আর্থিক যোগ্যতা যাচাইয়ের বিষয়টি এবং বৈধভাবে নিষিদ্ধ বৈষম্যের বিষয়টি আলাদা করে দেখা প্রয়োজন।

সব মিলিয়ে, গ্রিন কার্ড ও স্থায়ী চাকরি থাকা যুক্তরাষ্ট্রে বসবাসরত নতুন অভিবাসীদের জন্য গুরুত্বপূর্ণ ভিত্তি হলেও বাড়ি ভাড়া বা বাড়ি কেনার আবেদনে আর্থিক রেকর্ডও গুরুত্বপূর্ণ হয়ে উঠতে পারে। তাই যুক্তরাষ্ট্রে নতুন জীবন শুরু করার সময় নিয়মিত আর্থিক লেনদেনের রেকর্ড তৈরি করা, সময়মতো বিল পরিশোধ করা এবং নিজের ক্রেডিট রিপোর্টে কোনো ভুল তথ্য আছে কি না তা নিয়মিত যাচাই করা ভবিষ্যতের জন্য গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে।

ডিসক্লেইমার: এই প্রতিবেদনটি শুধুমাত্র সাধারণ তথ্য ও সচেতনতার উদ্দেশ্যে তৈরি করা হয়েছে। এটি কোনো ধরনের আর্থিক বা আইনি পরামর্শ নয়। ক্রেডিট, ঋণ বা বাড়ি ভাড়া সংক্রান্ত কোনো সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে সংশ্লিষ্ট প্রতিষ্ঠান অথবা লাইসেন্সপ্রাপ্ত আর্থিক পরামর্শকের কাছ থেকে প্রয়োজনীয় তথ্য ও পরামর্শ নেওয়া উচিত।